Принудительно изъять машину может судебный пристав, и только когда у банка есть исполнительный документ: решение суда или исполнительная надпись нотариуса. Сотрудник банка или коллектор, который приехал за ключами без пристава, забирать машину не вправе. Дальше всё зависит от того, в залоге она или нет. У заложенной машины защиты меньше, но и у неё есть пороги, сроки и право остановить продажу.
Не отдавайте машину, ключи и документы тем, кто пришёл без судебного пристава. Затем проверьте две вещи. Стоит ли машина в реестре уведомлений о залоге: искать можно по VIN. И открыто ли на вас исполнительное производство: это видно в банке данных судебных приставов. От ответов зависит, сколько у вас времени и что делать дальше.
По общему правилу взыскание на заложенное имущество обращают по решению суда (статья 349 Гражданского кодекса). Без суда банк может действовать через исполнительную надпись нотариуса. Её совершают на кредитном договоре, если в нём есть условие о взыскании по исполнительной надписи, но не по договорам с микрофинансовыми организациями (статья 90 Основ законодательства о нотариате). Или на договоре залога, если он удостоверен нотариально.
С исполнительным документом банк идёт к приставам. Арест имущества включает запрет им распоряжаться, а при необходимости ограничение права пользования или изъятие (часть 4 статьи 80 закона № 229-ФЗ об исполнительном производстве). Изымает машину пристав в рамках исполнительного производства, а не сотрудник банка.
Если машину забирают в обход установленного порядка и это причиняет существенный вред, это признаки самоуправства по статье 330 Уголовного кодекса. В такой ситуации вызывайте полицию и пишите заявление. Если его не хотят регистрировать, пригодится разбор о том, что делать, когда не принимают заявление.
Обратить взыскание на заложенную машину нельзя, если нарушение незначительно. Закон считает его таким, когда одновременно выполнены два условия: долг меньше пяти процентов стоимости машины и просрочка меньше трёх месяцев (пункт 2 статьи 348 ГК). Но у автокредита платежи идут по графику, и здесь действует другое правило: если договор залога не говорит иного, взыскание возможно при систематических нарушениях, то есть когда сроки платежей нарушены больше трёх раз за двенадцать месяцев, даже если каждая просрочка мелкая (пункт 3 статьи 348 ГК). Запрет арестовывать имущество при долге до 3000 рублей на заложенную машину не распространяется (часть 1.1 статьи 80 закона № 229-ФЗ).
Прежде чем идти к нотариусу, банк направляет вам уведомление о задолженности, не позднее чем за четырнадцать дней. Копию уведомления и документ об отправке он прикладывает к заявлению нотариусу (статья 91.1 Основ законодательства о нотариате). Не было уведомления, это довод при оспаривании надписи.
Надпись совершают, если документы подтверждают бесспорность требований и со дня, когда обязательство нужно было исполнить, прошло не больше двух лет (статья 91 Основ). Если с суммой долга вы не согласны или срок уже прошёл, это повод оспорить надпись в суде.
О совершённой исполнительной надписи нотариус направляет должнику извещение в течение трёх рабочих дней (статья 91.2 Основ). Сохраните конверт или письмо: от даты, когда вы узнали о надписи, считается срок на обжалование.
Заявление подают в суд по месту нахождения нотариуса в течение десяти дней со дня, когда вы узнали о надписи (статья 310 Гражданского процессуального кодекса). Спор о самом долге суд рассматривает отдельно, в исковом порядке. Срок короткий, поэтому заявление лучше подать сразу, а доводы дополнить потом.
Если взыскание обратили по решению суда, машину продают с публичных торгов (пункт 1 статьи 350 ГК). Без суда продажа тоже идёт через торги. Оставить машину себе или продать её напрямую банк может, только если залогодатель занимается предпринимательской деятельностью, и не дешевле рыночной стоимости (статья 350.1 ГК). Если при внесудебном взыскании нарушены ваши права, суд по вашему требованию может его прекратить и перевести в судебный порядок.
В любое время до реализации машины вы вправе прекратить взыскание, погасив долг целиком или только просроченную часть (пункт 4 статьи 348 ГК).
Если за машину выручили больше, чем вы должны, разницу возвращают вам. Если выручки не хватило, банк вправе взыскать остаток долга за счёт другого вашего имущества (пункт 3 статьи 334 ГК).
По потребительскому кредиту или кредитной карте у банка нет права на конкретную машину. Ему нужно решение суда или исполнительная надпись на кредитном договоре, а дальше пристав ищет у должника имущество для взыскания.
Арест имущества по требованию о взыскании денег не допускается, если сумма взыскания по исполнительному производству не больше 3000 рублей. Исключение составляют деньги на счетах, заложенное имущество и исполнительный документ именно о наложении ареста (часть 1.1 статьи 80 закона № 229-ФЗ).
Средства транспорта и другое имущество, необходимое должнику в связи с инвалидностью, входят в перечень, на который нельзя обратить взыскание по исполнительным документам (статья 446 ГПК). Сообщите об этом приставу письменно и приложите справку об инвалидности.
Короткий вывод. Машину за долги изымает судебный пристав по решению суда или исполнительной надписи нотариуса, а не банк и не коллекторы. Проверьте, в залоге ли машина и открыто ли исполнительное производство. Если узнали об исполнительной надписи, у вас десять дней, чтобы оспорить её в суде. Если машина в залоге, продажу можно остановить, погасив просрочку до торгов. Если приставы уже удерживают деньги с зарплаты или пособия, прочитайте разбор о том, сколько вправе списать и как сохранить прожиточный минимум.