Если в аварии столкнулись две машины и у владельцев есть ОСАГО, платит не страховая виновника, а ваша собственная. Поэтому отказ страховой виновника часто означает не спор о деньгах, а то, что заявление подали не туда. Разберём, кто должен платить в вашем случае, в какие сроки и что делать, если отказ всё-таки пришёл.
Получите отказ письменно и посмотрите на дату. Страховщик обязан уложиться в двадцать календарных дней: выплатить, выдать направление на ремонт или прислать мотивированный отказ. От этой даты считаются и сроки ваших следующих шагов, и деньги, которые страховая должна сверх возмещения за просрочку.
Это называется прямым возмещением убытков. Оно работает, когда одновременно выполнены два условия: вред причинён только транспортным средствам и авария произошла в результате взаимодействия двух и более машин, владельцы которых застрахованы по ОСАГО (пункт 1 статьи 14.1 закона № 40-ФЗ). В этом случае заявление подают своему страховщику, и он платит от имени страховщика виновника.
Условия из предыдущего пункта не выполнены: пострадала не только машина, участников аварии не два, а один, или у второго нет действующего полиса. Отдельный случай прописан в законе прямо: если у вашего страховщика отозвали лицензию, требование предъявляется страховщику виновника (пункт 9 статьи 14.1).
Тогда ОСАГО не сработает ни в каком виде, и ущерб машине взыскивают с самого виновника. Компенсационную выплату от союза автостраховщиков за имущество в такой ситуации не получить: по имуществу её платят только при банкротстве страховщика или отзыве у него лицензии. По вреду жизни и здоровью оснований больше, там в перечень входят и отсутствие полиса у виновника, и случай, когда виновник неизвестен (статья 18 закона № 40-ФЗ).
На всё про всё у страховщика двадцать календарных дней, кроме нерабочих праздничных, со дня, когда он принял заявление с документами. За этот срок он обязан выплатить деньги, выдать направление на ремонт или прислать мотивированный отказ. Просрочил выплату — платит неустойку в размере одного процента от суммы возмещения за каждый день. Просрочил сам отказ — платит финансовую санкцию, 0,05 процента от страховой суммы за каждый день. Всё это пункт 21 статьи 12 закона об ОСАГО, и требовать это нужно самому: само оно не начислится.
Это первое, что стоит сделать до всякого спора. Если авария подпадает под прямое возмещение, а вы писали заявление страховщику виновника, отказ будет законным, и спорить здесь не о чем: заявление нужно подать своему страховщику.
Без неё в суд не пойти. Закон требует до обращения в суд направить страховщику письменное заявление с требованием, и страховщик обязан его рассмотреть (статья 16.1 закона № 40-ФЗ). Приложите к претензии то, чего, по мнению страховой, не хватало, и расчёт неустойки, если срок уже нарушен.
Это обязательная ступень до суда для споров со страховой. Обращение рассматривают пятнадцать рабочих дней, услуга для потребителя бесплатная, решение обязательно для страховщика. Подать можно через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного.
В суд идут после решения финансового уполномоченного, если оно вас не устроило. К этому моменту у вас на руках уже есть отказ, претензия и решение — то есть вся переписка, из которой видно, кто и в какой срок что сделал.
Если в полиции или у страховщика не принимают ваше письменное обращение, пригодится отдельный разбор о том, что делать, когда заявление отказываются принимать. Порядок действий там тот же: фиксировать отказ, получать входящий номер, идти выше.