И. Субботин, эксперт по безопасности
Если страховой выплаты не хватает на ремонт, разницу между ней и реальным ущербом платит виновник аварии. Это прямо записано в Гражданском кодексе. Но сначала надо понять, кто недоплатил: если страховая заплатила меньше, чем должна была по закону об ОСАГО, недостающее требуют с неё, а с виновника только то, что выходит за пределы правильной страховой выплаты.
Соберите документы: европротокол или постановление ГИБДД, где назван виновник, решение страховой и расчёт выплаты. Закажите независимую оценку стоимости ремонта по рыночным ценам, без износа. Предупредите виновника о дате осмотра машины письменно, чтобы он мог прийти: так ему труднее будет оспорить оценку.
По статье 1072 Гражданского кодекса гражданин, который застраховал свою ответственность, в случае, когда страхового возмещения недостаточно, чтобы полностью возместить причинённый вред, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. А по статье 1064 вред имуществу возмещается в полном объёме.
По общему правилу страховая должна отремонтировать машину на станции, а не платить деньгами. Если она без вашего согласия и без законных причин заменила ремонт выплатой с износом, это её нарушение, и недостающую сумму в пределах лимита взыскивают с неё. Суды в таких спорах смотрят, сколько страховая должна была заплатить по закону, а не сколько заплатила. Виновник отвечает за разницу между этой надлежащей выплатой и реальным ущербом.
Поэтому порядок такой: если с выплатой страховой не согласны, сначала претензия ей, затем обращение к финансовому уполномоченному. С виновника требуют уже остаток.
Независимая экспертиза по рыночным ценам, без износа. Если машину уже отремонтировали, подойдут заказ-наряд и чеки сервиса: это фактические расходы.
Письменное требование доплатить разницу с расчётом: ущерб по оценке минус страховая выплата. Образец ниже. Для спора с гражданином досудебная претензия не обязательна, но часто виновник платит, чтобы не доводить до суда и не оплачивать ваши судебные расходы.
Иск подают по месту жительства виновника. Срок исковой давности три года. Виновник вправе назначить свою экспертизу и доказать, что есть более дешёвый разумный способ ремонта. Кроме разницы можно взыскать расходы на оценку, юриста и госпошлину.
Если вы подписали со страховой соглашение о выплате деньгами, оспорить сумму потом будет сложно, и это может осложнить спор с виновником: он вправе доказывать, что страховая должна была заплатить больше и разница меньше. Не спешите подписывать соглашение, пока не знаете, сколько стоит ремонт.
Отправьте заказным письмом с описью вложения на адрес виновника из документов о ДТП. Приложите копии, оригиналы оставьте себе.
Кому: [фамилия, имя, отчество виновника], [адрес] От: [фамилия, имя, отчество], [адрес], [телефон] ПРЕТЕНЗИЯ о возмещении ущерба, причинённого в результате ДТП [Дата] в [место] произошло дорожно-транспортное происшествие с участием принадлежащего мне автомобиля [марка, госномер] и автомобиля [марка, госномер] под вашим управлением. Виновником ДТП признаны вы, что подтверждается [постановлением ГИБДД от такой-то даты или извещением о ДТП]. Страховая компания [название] по договору ОСАГО выплатила мне [сумма] рублей. Согласно заключению эксперта № [номер] от [дата] стоимость восстановительного ремонта автомобиля по рыночным ценам без учёта износа составляет [сумма] рублей. На основании статей 1064 и 1072 Гражданского кодекса РФ прошу в течение [срок, например 10 дней] со дня получения претензии возместить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в размере [сумма] рублей, а также расходы на экспертизу [сумма] рублей по реквизитам: [реквизиты]. В случае отказа буду вынужден обратиться в суд с требованием о возмещении ущерба и судебных расходов. Приложения: копия документа о ДТП; копия акта о страховой выплате; копия заключения эксперта; копия чека за экспертизу. [Дата] [Подпись, фамилия, инициалы]
Скопировано. Вставьте и замените поля в квадратных скобках
Да. По статье 1072 ГК, если страхового возмещения недостаточно, виновник возмещает разницу между ним и фактическим размером ущерба.
Ущерб считают по рыночным ценам ремонта без износа, а из него вычитают надлежащую страховую выплату, то есть ту, что страховая должна была заплатить по закону об ОСАГО.
Недостающее в пределах лимита ОСАГО требуют со страховой: претензия, затем финансовый уполномоченный. С виновника требуют то, что выходит за пределы правильной выплаты.